7月30日晚，首期 “CGFT創(chuàng)見·大咖在線”活動以zoom在線分享、提問、互動等形式圓滿舉辦。本期，我們邀請了CGFT業(yè)界導(dǎo)師、成都數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司首席征信官兼高級副總裁、粵港澳大灣區(qū)大數(shù)據(jù)研究院院長朱勁杰女士與大家分享“金融科技在中小企業(yè)融資服務(wù)中的創(chuàng)新和應(yīng)用”。朱勁杰女士，給學(xué)員們帶來了很多行業(yè)內(nèi)的前沿干貨，學(xué)員們品質(zhì)很高，提出很多高質(zhì)量的問題。

CGFT已報名學(xué)員品質(zhì)很高，很多都是上海高金金融研究院的MBA和EMBA學(xué)生，更是金融科技浪潮中的實(shí)干家，先行者。包括湘財證券金融科技金剛鉆項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，常熟農(nóng)商行金融科技的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人等，想了解他們，請點(diǎn)擊以下鏈接：

【學(xué)員風(fēng)采】準(zhǔn)高金EMBA校友、湘財證券金融科技項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，為何毫不猶豫首選CGFT？

【學(xué)員風(fēng)采】為何高金在讀MBA帥哥、純理工背景的銀行金融科技PMO，第一時間報讀CGFT？

雖然是學(xué)員專屬閉門開學(xué)禮，但是小伙伴們的好奇心和探索欲非常強(qiáng)烈，已經(jīng)有很多機(jī)構(gòu)和意向?qū)W員，向我們多次提出申請要圍觀。

于是，彩蛋來了！我們把當(dāng)天的精彩問答和大家分享。就讓我們一同回顧一下活動的精彩瞬間吧！

朱勁杰導(dǎo)師首先做了以“基于大數(shù)據(jù)普惠金融智能化實(shí)踐”為主題的報告。大數(shù)據(jù)是基于多源異構(gòu)、跨域關(guān)聯(lián)的海量數(shù)據(jù)分析所產(chǎn)生的決策流程、商業(yè)模式、科學(xué)范式、生活方式和觀念形態(tài)上的顛覆性變化的總和。不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘，大數(shù)據(jù)作為一種技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，其功能是通過相關(guān)關(guān)系分析，提升對于未知事件的準(zhǔn)確性，主要應(yīng)用是：決策輔助、精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)、全息畫像、風(fēng)險管理。根據(jù)大數(shù)據(jù)的方法論，可以構(gòu)建大數(shù)據(jù)金融科技技術(shù)體系，應(yīng)用到普惠金融職能化實(shí)踐中，而近年來中小微企業(yè)成為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域。目前，中小微企業(yè)普遍存在融資難、融資貴、融資慢這三大問題。因此，依托政府信息化和智慧城市建設(shè)成果，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)，以數(shù)定貸，成為破解中小企業(yè)融資難的有力工具。

隨后，學(xué)員們準(zhǔn)備了一些問題，朱勁杰導(dǎo)師一一作了深刻解答，以下選取精華部分：

Q 征信體系建設(shè)是國家金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施，主要用到了哪些金融科技的關(guān)鍵技術(shù)？二零零幾年成立銀行征信中心以來，在銀行對公、個人征信領(lǐng)域已取得很大進(jìn)展，當(dāng)前還存在哪些亟待解決的問題，與國外征信體系相比我們的優(yōu)勢和劣勢？

朱勁杰：我國目前存在兩大征信體系，其一為央行征信體系，定義為國家金融基礎(chǔ)設(shè)施，其二為發(fā)改委社會信用體系，包括政務(wù)信用、司法公信、市場信用、社會信用四塊。這里主要提及的是央行征信系統(tǒng)，它主要為金融、為銀行信貸服務(wù)，銀行信貸包括個人信貸和企業(yè)信貸，其中企業(yè)信貸的范圍更為廣泛。金融科技利用大數(shù)據(jù)解析風(fēng)險維度、建立考核指標(biāo)體系等為企業(yè)做全息畫像，可以識別風(fēng)險、預(yù)警金融風(fēng)險，發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為企業(yè)為國家建立金融監(jiān)管大數(shù)據(jù)庫。金融科技還大大促進(jìn)了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，比如零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。建設(shè)央行征信系統(tǒng)時，人民銀行牽頭走訪了全球各個國家，對國外征信體系的建設(shè)和征信機(jī)構(gòu)的架構(gòu)進(jìn)行考察，發(fā)現(xiàn)國外架構(gòu)包括國有制、私有制和混合制三種形態(tài)。我國征信行業(yè)剛剛起步，綜合探討存在兩大問題：

（1）征信市場消費(fèi)不足，信用變現(xiàn)較難；（2）征信行業(yè)人才急缺，大學(xué)專業(yè)設(shè)置少，行業(yè)需要金融、計算機(jī)、統(tǒng)計等綜合背景的復(fù)合型人才；（3）征信市場產(chǎn)品同時化，產(chǎn)品種類少、投資性強(qiáng)（4）征信體系信息共享困難。當(dāng)然，與國外征信體系相比我們也存在一些優(yōu)勢：（1）我國征信范圍更廣、數(shù)據(jù)主體更多，既包括個人征信又包括企業(yè)征信，企業(yè)數(shù)量和規(guī)模也多于國外；（2）我國征信數(shù)據(jù)范圍，除了傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，還拓展到公信領(lǐng)域；（3）我國業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域更廣，業(yè)務(wù)項(xiàng)目更細(xì)，而且正在建立一個以信用監(jiān)管為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管體系。我們的劣勢在于：（1）征信體系缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，比如征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全標(biāo)準(zhǔn)等；（2）存在“泛信用化”，比如信用分概念混淆；（3）信用培育觀念不強(qiáng)，整個社會缺乏信用意識。

Q  關(guān)于個人征信的業(yè)務(wù)，前幾年八家征信機(jī)構(gòu)申請牌照但均未獲批，其深層次的原因有哪些？后來同意聯(lián)合八家機(jī)構(gòu)共同成立百行征信，百行征信和人行征信的互補(bǔ)性體現(xiàn)在哪些方面？

朱勁杰：美國個人征信最發(fā)達(dá)，在法律法規(guī)制度等頂層設(shè)計上相當(dāng)嚴(yán)格。中國也日漸重視相關(guān)法律法規(guī)和制度的設(shè)置，以更好保護(hù)個人隱私和信息安全，百行征信應(yīng)運(yùn)而生。央行征信對所有商業(yè)銀行進(jìn)行了升級，主要集中在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，個人征信的地位越來越凸顯，百行征信的設(shè)置主要是針對互聯(lián)網(wǎng)金融，與央行征信進(jìn)行互補(bǔ)。

Q  銀行在面臨個人征信從一代切換到二代的過程中會遇到哪些問題，對解決這些問題有什么建議？面向未來接入外部征信數(shù)據(jù)可能會帶來系統(tǒng)層面的風(fēng)險，對此您有什么觀點(diǎn)？

朱勁杰：二代征信系統(tǒng)從建立起已近十年，涵蓋的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)廣、復(fù)雜性高，當(dāng)下容易遇到數(shù)據(jù)采集是否符合業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)能否收集全、新舊系統(tǒng)切換產(chǎn)生的數(shù)據(jù)遷移等難點(diǎn)。要注意業(yè)務(wù)項(xiàng)目是否變更、技術(shù)條件能否合格、征信數(shù)據(jù)開放等等。央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)作為國家金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，具有很強(qiáng)的保密性，打通內(nèi)外部征信數(shù)據(jù)的交流也是業(yè)界正在探討并想努力促進(jìn)的事情，畢竟市場更靈活、技術(shù)創(chuàng)新動力比較強(qiáng)。面對接入外部征信數(shù)據(jù)可能會帶來系統(tǒng)層面的風(fēng)險，也要合理的評估和處理。

Q 之后金融行業(yè)會形成寡頭壟斷嗎，中小企業(yè)的生存空間是否會很有限？

朱勁杰：金融科技的范圍很廣、鏈條很長，從數(shù)據(jù)治理到產(chǎn)品管理、從風(fēng)險控制到金融監(jiān)管都有應(yīng)用，不可能由單個企業(yè)壟斷金融科技，企業(yè)可以抓住不同的側(cè)重點(diǎn)來發(fā)展金融科技。中小企業(yè)可以做龍頭金融科技公司產(chǎn)業(yè)鏈的輔助公司或下游的服務(wù)商。金融科技成本高，尤其是人力成本，屬于新經(jīng)濟(jì)中的輕資產(chǎn)行業(yè)，所以，中小企業(yè)抓住一個點(diǎn)做專做精，一定能有生存空間。

Q 小微信貸和對公、零售業(yè)務(wù)對比最核心的區(qū)別有哪些，解決小微企業(yè)融資難問題的真正有效模式是什么？

朱勁杰：小微信貸和零售目前已有某種程度的捆綁，其中法人制度起到關(guān)鍵作用，征信時可能會對法人的信用進(jìn)行評估，需要考察企業(yè)變更、法人變更、股東變更等情況。這些非標(biāo)準(zhǔn)的東西通過金融科技的算法計算出來，進(jìn)行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，變成專家的知識庫，最后進(jìn)行評估。在普惠金融領(lǐng)域，金融科技的應(yīng)用場景是解決中小微企業(yè)貸款難的有效措施，比如阿里貸、煙商貸、商超貸款。

Q想轉(zhuǎn)型，想在金融科技行業(yè)有更好的發(fā)展，在專業(yè)技能提升有什么建議？

朱勁杰：金融科技人才目前十分缺乏，行業(yè)前景非常廣闊，專業(yè)技能上要求對金融專業(yè)知識有一定的理解、對金融業(yè)務(wù)有比較深的理解，同時最好會一些計算機(jī)技術(shù)或者科技工具。