作者 | 肖翔 丁洋洋

來源 |北大金融評(píng)論雜志

2021年12月，人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），按照“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的原則，從健全金融科技治理體系、充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能、打造新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施等方面提出8項(xiàng)共計(jì)28個(gè)具體任務(wù)，致力促進(jìn)金融與科技更深度融合、更持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)我國金融科技從“立柱架梁”全面邁向“積厚成勢”新階段?！兑?guī)劃》與《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》《“十四五”國家信息化規(guī)劃》等國家政策文件一脈相承，是金融科技領(lǐng)域貫徹落實(shí)國家重要政策規(guī)劃的具體行動(dòng)指南，為我國下一階段金融科技高質(zhì)量發(fā)展指明了方向、提出了要求。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)法規(guī)咨詢部（研究部）主任、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心特約高級(jí)研究員肖翔及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)職員丁洋洋在《北大金融評(píng)論》上撰文，從我國金融科技發(fā)展與治理實(shí)踐出發(fā)，結(jié)合《規(guī)劃》主要關(guān)鍵詞的詞云圖分析，系統(tǒng)梳理了《規(guī)劃》的亮點(diǎn)內(nèi)容，解讀《規(guī)劃》相關(guān)任務(wù)舉措的出臺(tái)背景和政策意義，分析了“十四五”期間我國金融科技發(fā)展的重要趨勢。

01  強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)為基，金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用成為金融科技高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)抓手

當(dāng)前，數(shù)據(jù)作為國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源和關(guān)鍵生產(chǎn)要素的地位日益凸顯。金融科技作為數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用日益成為金融科技高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵抓手。2021年3月，人民銀行組織開展金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)，推動(dòng)跨層級(jí)、跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，利用數(shù)據(jù)和技術(shù)手段創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是，我國在推進(jìn)金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用過程中依然面臨著部分從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用能力薄弱、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)等困難挑戰(zhàn)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與畢馬威2021年面向全國范圍214位金融科技企業(yè)首席執(zhí)行官、創(chuàng)始人或業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人開展的問卷調(diào)研，分別有59%和48%的受訪者認(rèn)為數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)質(zhì)量是金融科技發(fā)展面臨的主要痛點(diǎn)。

順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)據(jù)要素市場改革發(fā)展趨勢，《規(guī)劃》將“數(shù)據(jù)要素潛能釋放更充分”作為重要發(fā)展目標(biāo)，“數(shù)據(jù)”作為關(guān)鍵詞在《規(guī)劃》全文中共出現(xiàn)114次。圍繞金融數(shù)據(jù)全生命周期發(fā)展與管理，《規(guī)劃》從數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、機(jī)制建設(shè)、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)保護(hù)等方面進(jìn)行了系統(tǒng)全面的部署安排，特別是在數(shù)據(jù)共享方面，《規(guī)劃》明確從探索建立跨主體數(shù)據(jù)安全共享隱私計(jì)算平臺(tái)、探索建立多元化數(shù)據(jù)共享和權(quán)屬判定機(jī)制等技術(shù)手段和管理機(jī)制方面進(jìn)行部署。

02  強(qiáng)調(diào)科技賦能，新一代數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用更為先進(jìn)多元

自2019年8月人民銀行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》發(fā)布實(shí)施以來，我國金融科技創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢加速形成，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新一代數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用日益深化。根據(jù)對(duì)納入人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具測試的創(chuàng)新項(xiàng)目分析，截至2022年1月底，共有150個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目納入測試范圍，人工智能（68%）、大數(shù)據(jù)（66.67%）、區(qū)塊鏈（28%）、物聯(lián)網(wǎng)（11.33%）等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用相對(duì)較為廣泛，應(yīng)用程序接口（API）、數(shù)字認(rèn)證、云計(jì)算、多方安全計(jì)算、可信執(zhí)行環(huán)境、流計(jì)算、第五代移動(dòng)通信（5G）、分布式架構(gòu)、衛(wèi)星遙感、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、邊緣計(jì)算、衛(wèi)星定位、支付標(biāo)記化等數(shù)字技術(shù)也有所應(yīng)用，涉及應(yīng)用場景主要為綜合金融服務(wù)、小微金融、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村金融、保險(xiǎn)服務(wù)、支付轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)以及營銷獲客、運(yùn)營管理、交易處理、風(fēng)險(xiǎn)防控等具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

鑒于此，《規(guī)劃》更加注重科技賦能作用，全文共出現(xiàn)關(guān)鍵詞“科技”101次、“技術(shù)”78次，共提及50余種數(shù)字技術(shù)，且涉及的數(shù)字技術(shù)更為先進(jìn)、多元和廣泛，具體如表1所示。

03  強(qiáng)調(diào)全面轉(zhuǎn)型，數(shù)字理念貫穿金融業(yè)改革發(fā)展各領(lǐng)域各環(huán)節(jié)

國家網(wǎng)信辦數(shù)據(jù)顯示，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)7.8%。2021年12月，國務(wù)院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，明確提出到2025年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10%。我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模快速擴(kuò)張，但在發(fā)展過程中仍然存在不平衡、不充分、不規(guī)范問題。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，推進(jìn)金融科技應(yīng)用、加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，也是推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵舉措?！兑?guī)劃》將“數(shù)字驅(qū)動(dòng)”作為基本原則之一，“數(shù)字”作為關(guān)鍵詞在《規(guī)劃》全文中共出現(xiàn)93次。為進(jìn)一步助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)要將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿于數(shù)字化能力塑造、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用、數(shù)字化業(yè)務(wù)經(jīng)營、數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)等各項(xiàng)具體任務(wù)。

04  強(qiáng)調(diào)生態(tài)聚勢，金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)建設(shè)與開放合作日益完善

金融科技發(fā)展離不開多方參與、分工協(xié)作、互利共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源整合和優(yōu)勢互補(bǔ)至關(guān)重要。當(dāng)前，我國金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)建設(shè)已取得積極成效，約有60所高校開設(shè)了金融科技相關(guān)專業(yè)，一些從業(yè)機(jī)構(gòu)已探索通過聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、創(chuàng)新加速器、專項(xiàng)課題組等方式聯(lián)合開展前沿基礎(chǔ)理論研究和關(guān)鍵共性技術(shù)攻關(guān)，產(chǎn)業(yè)園、孵化器、加速器、特色小鎮(zhèn)、眾創(chuàng)空間等金融科技載體不斷豐富，法律咨詢、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)融資、創(chuàng)業(yè)孵化、市場推廣、培訓(xùn)認(rèn)證等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸健全，特色化、差異化的金融科技產(chǎn)業(yè)集群和生態(tài)布局日益完善。

因此，《規(guī)劃》將“產(chǎn)學(xué)研用互為支撐、相互促進(jìn)的開放創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)生態(tài)更加優(yōu)渥”作為金融科技重要發(fā)展目標(biāo)，將“構(gòu)建開放創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)”作為一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，“開放”“合作”“共享”“生態(tài)”作為關(guān)鍵詞在《規(guī)劃》全文中共出現(xiàn)34次。為進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)建設(shè)，《規(guī)劃》明確了金融機(jī)構(gòu)、高等院校、科研院所、高新技術(shù)企業(yè)等創(chuàng)新主體的重要作用，特別是提出要聯(lián)合高等院校、科研院所、高新技術(shù)企業(yè)等搭建專業(yè)化金融科技產(chǎn)用對(duì)接平臺(tái)，依法合規(guī)參與數(shù)字技術(shù)開源社區(qū)等創(chuàng)新聯(lián)合體，打造創(chuàng)新應(yīng)用成果轉(zhuǎn)化新模式。

05  強(qiáng)調(diào)“雙碳”目標(biāo)，綠色金融科技成為金融科技發(fā)展的新賽道

2021年9月，黨中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念做好碳達(dá)峰碳中和工作的意見》，明確提出到2025年我國單位GDP能耗比2020年下降13.5%，單位GDP二氧化碳排放比2020年下降18%。綠色金融是服務(wù)綠色發(fā)展的重要手段，綠色金融科技作為金融科技在綠色金融領(lǐng)域應(yīng)用產(chǎn)生的新模式新手段，在助力綠色金融高質(zhì)量發(fā)展和實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)戰(zhàn)略方面能夠發(fā)揮積極作用，但當(dāng)前我國綠色金融科技處于發(fā)展的初步階段，面臨基礎(chǔ)設(shè)施、人才、標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的問題挑戰(zhàn)。

在此背景下，《規(guī)劃》將“綠色低碳”作為重要原則，“綠色”“低碳”作為關(guān)鍵詞在《規(guī)劃》全文中共出現(xiàn)26次。在重點(diǎn)任務(wù)“打造新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施”中強(qiáng)調(diào)，要建設(shè)綠色高可用數(shù)據(jù)中心，加快數(shù)據(jù)中心綠色化建設(shè)與改造，新建大型、超大型數(shù)據(jù)中心電能利用效率不超過1.3，到2025年數(shù)據(jù)中心電能利用效率普遍不超過1.5。在重點(diǎn)任務(wù)“加快金融服務(wù)智慧再造”中更加注重金融科技與綠色金融的深度融合，提出要打造數(shù)字綠色的服務(wù)體系，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)開展綠色定量定性分析，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下為企業(yè)提供綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)、碳金融等多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)，致力推動(dòng)綠色金融科技高質(zhì)量發(fā)展。

06  強(qiáng)調(diào)科技向善，加快金融科技倫理體系建設(shè)漸成行業(yè)共識(shí)

隨著金融科技應(yīng)用深度和廣度的不斷拓展，數(shù)字鴻溝、技術(shù)排斥、算法歧視、隱私泄露等金融科技倫理挑戰(zhàn)引發(fā)廣泛關(guān)注，金融科技倫理體系建設(shè)的必要性和緊迫性日益成為全球重要關(guān)注點(diǎn)。美國、英國、新加坡、歐盟等部分金融科技領(lǐng)先國家或地區(qū)結(jié)合實(shí)際需要，通過成立金融科技倫理組織、出臺(tái)倫理規(guī)范、開展倫理審查評(píng)估等方式加強(qiáng)金融科技倫理體系建設(shè)。在我國，《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，要探索建立無人駕駛、在線醫(yī)療、金融科技、智能配送等監(jiān)管框架，完善相關(guān)法律法規(guī)和倫理審查規(guī)則。人民銀行于2021年8月啟動(dòng)《金融領(lǐng)域科技倫理指引》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)立項(xiàng)，但總體上我國在成立倫理治理組織、開展倫理審查評(píng)估等金融科技倫理體系建設(shè)方面仍有進(jìn)一步提升空間。

為此，《規(guī)劃》將“加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)”作為一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，“倫理”作為關(guān)鍵詞在《規(guī)劃》全文中共出現(xiàn)18次。為進(jìn)一步推進(jìn)金融科技倫理體系建設(shè)，《規(guī)劃》明確了監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、從業(yè)人員的主要任務(wù)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要加快出臺(tái)金融科技倫理制度規(guī)則、探索設(shè)立企業(yè)級(jí)金融科技倫理委員會(huì)、建立金融科技倫理審查和信息披露等常態(tài)化工作機(jī)制、研究制定金融科技倫理自律公約和行動(dòng)指南等，為進(jìn)一步推動(dòng)我國金融科技倫理體系建設(shè)提供了行動(dòng)指南。

文中觀點(diǎn)系作者自身觀點(diǎn)，不代表CGFT觀點(diǎn)。